Что делать с миллионом?

Большие деньги, полученные волей случая, могут оказаться проблемой. Понятно, что любой из нас легко и непринужденно расскажет, на что он бы потратил такие случайные миллионы. Но, все такие смелые, пока… этих денег на руках нет))

Мы уже приводили примеры обращения с действительно большой суммой — «Что делать, если вы выиграли сотни миллионов долларов» (статья основана на американском опыте, но интересна и сама по себе), а сегодня расскажем про более приземленный случай — выигрыш £1 млн, который достался молодому (20 лет) жителю Великобритании.

За советами на форум

Два года назад пользователь reddit.com задал вопрос, что ему делать с миллионом фунтов стерлингов, выигранным в лотерею:

На прошлой неделе я выиграл в лотерею Euromillions millionaire, и мне нужен совет, что делать дальше, потому что я понятия не имею, что делать с этой суммой денег, я не из состоятельной семьи. С тех пор я не сплю нормально, потому что не могу перестать волноваться и думать о том, как это повлияет на меня или что я с этим сделаю.

Мне 20 лет, сейчас я изучаю историю в Университете. У меня есть студенческий кредит и потребительский кредит, и никаких других сбережений на сегодняшний день. Мои родители разошлись, мама работает уборщицей и снимает квартиру, папа живет со своей семьей и имеет некоторые проблемы с алкоголем, мы обычно говорим только о футболе, серьезные жизненные проблемы-это не его дело. Ни один из них не имеет права спрашивать о таких вещах, а я им еще ничего не сказал.

Наверное, мне просто нужен совет, куда направиться дальше. Camelot (компания, проводящая лотереи в Великобритании, прим timelottery) сказала, что они могут связать меня с финансовом консультантом по управлению капиталом, или я могу выбрать своего собственного. Я понятия не имею, что искать и о чем спрашивать. Я не знаю, должен ли я просто верить, что они выберут для меня самое лучшее, или стоит еще поискать. Есть ли конкретные квалификации, которые я должен проверить, или вопросы, которые мне нужно задать? Должен ли я сообщить об этом своему банку или компании по студенческому кредиту?

Мои текущие приоритеты

• Закончить университет, и, надеюсь, устроиться на работу в журналистику
• Сэкономить деньги каким-либо образом, чтобы получать потом регулярные выплаты, которые помогут во время поиска работы или фриланса. Не знаю, реально ли это с такой суммой?
• Может быть стоит начать возвращать студенческую ссуду?
• Помочь маме деньгами на приобретение собственного жилья? Это может быть сложно, потому что я не хочу, чтобы папа узнал об этом (у него есть привычка отжимать у родственников деньги, когда только можно, и я боюсь, что не смогу сказать «нет»). Я не знаю, есть ли способ сделать это анонимно, или даже есть ли способ, чтобы он не заподозрил, откуда это.
• Я хочу, чтобы победа была скрыта от друзей и семьи. Камелот говорит, что я могу не разглашать свое имя, и я не хочу, чтобы об этом узнали слишком много других людей (особенно в университете), потому что это может повлиять на их поведение со мной. Это реально или будет сложно на практике?

Большое спасибо за совет. Я совершенно потерялся

Обращение вызвало небольшое обсуждение (132 комментария), почти все замечания были благожелательны (интересно, как это было бы у нас?) а пользователи приводили вполне разумные советы, хотя большинство и отметило, что миллион — это немного. В комментариях приводили ссылки на подходящие случаю ресурсы и примеры, рекомендовали правильные книги, поддерживали автора топика в его намерениях.

выдержки из некоторых комментариев:

— Это идеальная сумма, чтобы жить нормальной жизнью, но ее хватит и на то, чтобы ее значительно улучшить. Мой совет по поводу предметов роскоши, таких как автомобили / дома и тд. 1 миллиона недостаточно, чтобы тратить деньги на эти красивые вещи. Если вы учитесь в университете, то дисциплинируйте себя, чтобы сначала закончить учебу

— Инвестируйте в индексный фонд с низкими затратами, а затем получайте доход, который будет хоть и не очень большой, но всегда будет расти даже после инфляции. Мое предложение — это фонд Vanguard Lifestrategy 80 с процентной ставкой 3%. Но в этой ветке явно много хороших мнений.

— Миллион — это не так уж и много по большому счету, так что вам все равно понадобится хорошая карьера. Надеюсь, что как только деньги будут распределены, вы сможете почти забыть о том, что они существуют, и сконцентрироваться на своей учебе.Эти деньги действительно означают, что вы сможете позволить себе хороший дом в хорошем районе. Покупка дома — это огромная проблема для многих людей, поэтому через несколько лет, когда вы решите купить дом, это может стать тяжелым бременем.

— я бы притворился, что получил хорошо оплачиваемую подработку, чтобы объяснить, откуда у меня дополнительные деньги. Можно сказать, что заработок на веб-сайтах или на чем-то подобном. Если твои родители чем-то похожи на моих, то они не поймут и просто примут то, что вы говорите. Таким образом можно объяснить наличие дополнительных денег, чтобы помочь маме с арендой и другими расходами, в то время как остальные люди не будут пытаться получить большее

— Поздравляю, дружище!! Я сохранил эту ветку на случай, если она мне когда-нибудь понадобится (могу об этом только мечтать)

— Что касается того, что делать с деньгами, то инвестиции — хорошая идея. Если вы вложитесь в акции, то используйте «пассивный» паевой инвестиционный фонд (что-то вроде индексного фонда FTSE 100), не используйте «активный» управляемый фонд. Я бы порекомендовал глобальный индексный фонд полной капитализации FTSE, который, по сути, просто нацелен на воспроизведение глобального фондового рынка.

Если вы будете осторожны с инвестициями, то сможете получать доход всю жизнь. Устойчивые уровни доходности составляют около 2,5–3%, поэтому вы можете получить около 25 000 фунтов стерлингов, каждый год.

— Откровенно говоря, учитывая, что вы работаете в университете, вам, вероятно, лучше всего вложить деньги в недорогого брокера, инвестировать в недорогой пассивный фонд накопления индексов и просто позволить ему расти по крайней мере до тех пор, пока вы не закончите университет. Потенциально можно жить за счет этой победы, но это будет очень скромный образ жизни, возможно, лучше использовать его в качестве надбавки к доходу и средства для досрочного выхода на пенсию

— Аренда — это то, что убивает нынешнее поколение — у вас хорошие возможности для покупки и очень низкие расходы на жизнь в течение длительного времени. Тем не менее, я был бы скромен — купите дом за 200-250 тысяч (2-3 спальный на Юго-Востоке или относительно хороший дом с одной спальней на окраине Южного Лондона, здесь) и сэкономьте остальное

— Кроме того, будьте осторожны с людьми в Интернете, которые пытаются подобраться очень близко к вам, чтобы «помочь вам», многие люди могут попытаться воспользоваться вами или обмануть вас. Будьте внимательны и будьте осторожны.

— 1 миллион фунтов стерлингов — это особенно неудобная сумма. Ее достаточно, для того чтобы наслаждаться некоторыми хорошими вещами в жизни, достаточно, чтобы не беспокоиться о деньгах какое-то время, достаточно, чтобы почти все было в пределах досягаемости. Достаточно играть с богатыми и делать то, что делают богатые люди — машины, дома, дорогие хобби, путешествия, может быть, не работать, может быть, выпивка, может быть, наркотики. 

Но 1 миллиона недостаточно того, чтобы никогда больше беспокоиться о деньгах. И если ты ошибешься, этого будет достаточно, чтобы уничтожить тебя и оставить нищим, или еще хуже.

— нет никаких советов, кроме как просто не превращаться в надоедливую Джейн из Эдинбурга, которая появляется в новостях каждые две недели из-за чего-то глупого. И плачущую от того, что «Эта победа разрушила мою жизнь» (в 2013 году Джейн Парк, в возрасте 17 лет, выиграла £1 млн, став самым молодым лотерейным победителем. С тех пор постоянно появляется в светской хронике — делает пластические операции, тратит деньги, или просто мается от безделья и скуки. Большую часть выигрыша потратила за несколько лет — прим. timelottery)

Год спустя

Но, самое интересное произошло через год после выигрыша. Пользователь, который когда-то спрашивал совета, написал новый пост! Где и рассказал о том, что и как сделал за это время:

После всех советов, которые я получил в своем первоначальном посте, я пообещал, что предоставлю обновленную информацию. Приношу свои извинения за то, что прошло много времени, но, как вы можете себе представить, это было немного дикое путешествие для меня. Извините, если получилось длинновато.

Первое, что нужно сказать, это то, что Камелот оказался фантастическим. Я боялся, что они познакомят меня с финансовыми консультантами, которые будут давить на меня, заставляя покупать много продуктов, которые я не понимал. Я не мог ошибиться сильнее.

Человек из Камелота действительно подчеркивал важность принятия вещей в моем собственном темпе. Он связал меня с кем-то в моем нынешнем банке, кто открыл для меня «скрытый» банковский счет, который не был виден филиальной сети, и деньги были помещены туда. Он также организовал встречу с некоторыми представителями других банков и фондов, которые могли бы предложить свои консультации и услуги. Они были действительно хороши в том, чтобы просто четко изложить, что представляют собой их продукты или услуги, без каких-либо жестких продаж, и снова подчеркивали, чтобы я не торопился и все обдумал.

Поскольку у меня были вопросы о передаче денег маме анонимно, то меня также связали с адвокатом, обладающим специальными знаниями в области подарков и наследства. Она была очень мила и сказала, что это обычное явление, когда люди хотят сохранить в секрете свои выигрыши, но желают помочь членам семьи, но также и объяснила, что большие анонимные денежные подарки просто вызывают подозрение с точки зрения налогов и правоохранительных органов, а поэтому практически нет хорошего способа сделать это, не сказав маме. Она также помогла мне написать завещание, что было очень странно, но также означало, если что-то случится, то мама во всем разберется, и что я не стану нечаянной причиной того, что папа начнет пить до самой смерти.

Затем я провел месяц, просматривая различные источники информации и составляя план. Я купил пару книг (Грэхем и Хейл были лучше всего прочитаны, спасибо за предложения) и много общался здесь и на сайте moneysavingexpert. Я пересмотрел свой бюджет и решил пока оставить его почти неизменным. Я также заходил в свой онлайн-банкинг по крайней мере 3 раза в день в течение первого месяца, просто чтобы убедиться, что я не сплю!

Затем я приступил к реализации своего плана

Я положил сумму, равную моим расходам на проживание в течение оставшегося времени в университете, на текущий счет с высокими процентами и аннулировал свой потребительский кредит. Я решил продолжать получать кредит на оплату обучения и не погашать его досрочно, потому что, насколько я понимаю, если не добьюсь больших успехов в журналистике, то вряд ли верну всю сумму до того, как она будет списана. Я всегда могу пересмотреть ситуацию позже и изменить свое мнение, если мне повезет (снова).

Я решил пока не покупать никакой недвижимости. У меня нет никаких источников дохода, которые могли бы объяснить, как я мог позволить себе депозит, не говоря уже о полной собственности, не вызвав подозрений. Кроме того, я сейчас учусь на последнем курсе, и мне есть о чем подумать в плане финала, а проходить через дополнительный стресс охоты за домом в данный момент не кажется привлекательным. Также, я не знаю, буду ли в конечном итоге работать в том же месте, где сейчас учусь. Как только закончу университет и найду работу (надеюсь), тогда я планирую купить что-нибудь. Я подумал, что всегда могу притвориться, что снимаю его, если люди спросят.

Я солгал маме и сказал ей, что выиграл путевку на 2 лица туда, где она всегда хотела побывать, и взял ее в этот отпуск на летние каникулы. Это было потрясающе, и у нее было лучшее время в ее жизни, но мне также было очень трудно лгать ей, и я почти сказал ей пару раз. Я думаю, что это по-прежнему будет одним из самых трудных аспектов, с которыми я буду бороться в ближайшие годы.

Папа разозлился, что я не попросил его поехать в отпуск вместо мамы, несмотря на то, что я не уверен, что у него вообще есть паспорт, а теперь он отказывается со мной разговаривать. Я надеюсь, что он придет в себя, но мне немного лучше, что я не решил дать маме деньги, потому как, судя по его поведению, он определенно пытался бы получить от нее часть этого.

Остальная часть денег ушла в Vanguard index trackers (индексный фонд), с максимальной надбавкой в S&S ISA, а остальное — на обычный счет. Я планирую закончить университет, а затем, надеюсь, получить работу, и  буду снимать до 3% каждый год, если возникнет такая необходимость. Я думаю, что это будет особенно полезно в первые несколько лет после окончания университета, когда мне, вероятно, придется проходить неоплачиваемую / низкооплачиваемую стажировку или работать фрилансером.

Единственное,что я могу порекомендовать любому человеку в подобной ситуации, — это консультирование. Я боролся с чувством вины после победы. Трудно видеть, как мама снимает дерьмовую квартиру, когда я знаю, что могу ей помочь, мне трудно принять, что теперь у меня есть несправедливое преимущество в поиске работы за пределами университета, потому что неоплачиваемая стажировка теперь является для меня вариантом, и я просто обычно чувствую, что ничего не сделал, чтобы заслужить эти деньги. Мой университет предлагает бесплатные консультации, и мне очень помогло то, что есть кто-то, с кем можно поговорить обо всем и помочь мне определить и работать над устранением этих негативных чувств. Даже если бы мне пришлось заплатить за услугу, я бы это сделал.

Источники (reddit.com):

• Первый пост — reddit.com/r/UKPersonalFinance
• Год спустя — reddit.com/r/UKPersonalFinance

*****

Понятно, что в России многое по другому. У нас почти нет (к сожалению) подходящих индексных фондов, другое отношение к жилью (большинство решило бы тут же купить квартиру и себе и, в данном случае, маме), другой менталитет.

Но, одно всегда и везде неизменно — если есть голова на плечах, то любой выигрыш это не какое-то «лотерейное проклятие», автоматом загоняющее его получателя в нищету. А всего-лишь счастливая возможность, которой можно (и нужно!) разумно распределиться.

P. s. В статье описан рядовой зарубежный выигрыш — 1 млн фунтов стерлингов (около 99 млн рублей по текущему курсу). Если вспомнить, что наши крупные лотерейные выигрыши — это 1, 3 или 5 млн (а победителей на полном серьезе называют миллионерами) то становится грустно.

Перед российскими лотерейными победителями проблема больших денег вообще не стоит, ввиду их отсутствия. Что касается действительно крупных лотерейных выигрышей (от 100 млн рублей) то они случаются крайне редко.